Crédit immobilier : comment valoriser votre profil emprunteur ?

Apport personnel, contrôle du taux d’endettement et gestion des dépenses…  Découvrez les 3 clés qui vous permettront de valoriser votre profil emprunteur afin de réussir votre investissement et contracter un prêt immobilier.  

Lors d’un achat immobilier, les taux accordés par les banques dépendent en grande partie de la qualité de votre profil emprunteur. Afin de le déterminer, les organismes de crédits vont prendre en compte des indicateurs tels que votre apport personnel, votre taux d’endettement, votre situation professionnelle ou encore votre façon de gérer vos ressources financières. 

Il s’agit alors de démontrer aux organismes prêteurs que vous êtes un excellent gestionnaire financier. Une fois ce challenge relevé, ils n’auront plus aucune objection à émettre et pourront vous offrir les meilleures conditions de financement pour votre prêt immobilier.  

Afin de mettre toutes les chances de votre côté, rien de mieux que le respect des 3 piliers d’un emprunt immobilier : soigner son apport personnel, contrôler son taux d’endettement, savoir gérer ses dépenses. Si ces notions vous semblent floues, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier immobilier dans la quête de votre prêt. 

Soignez votre apport personnel

En feuilletant les articles de presse, vous lirez certainement qu’il est plus que jamais possible d’emprunter avec 0 euro d’apport. La réalité est plus complexe ! Dans les faits, il sera toujours plus simple d’obtenir d’excellentes conditions de financement  si vous disposez d’un bel apport. 

La raison est simple, un montant d’apport personnel élevé démontre que vous êtes réellement engagé dans le projet d’investissement immobilier et peut dans certains cas témoigner directement de votre capacité d’épargne. D’autre part, un apport conséquent diminue la quotité de financement que le prêteur devra couvrir et cela limite donc la prise de risque de la banque. 

La coutume veut que ce dernier soit d’au moins 10% du montant de votre achat  afin de couvrir les frais de notaire et frais de garantie dans le cas d’un achat dans l’ancien. Dans le neuf ce dernier représente généralement 5% du montant de l’achat. 

Contrôlez votre taux d’endettement 

Afin de rassurer les organismes de crédit, faites en sorte de ne pas dépasser la fameuse règle des 33% d’endettement de votre revenu net avant impôt.  Au-delà de ce pourcentage, les banques pourraient commencer à devenir frileuses et émettre des doutes quant à votre capacité à rembourser le prêt. 

Afin de pouvoir rembourser une mensualité de 2000€, vous devrez donc gagner 6000€ net par mois.  

☝️ Attention : les charges sont également prises en compte dans le calcul de votre taux d’endettement.
Exemple : Si vous remboursez déjà un crédit au moment d’en solliciter un nouveau, les mensualités de ce dernier seront prises en compte dans le calcul de votre capacité d’endettement. 

Bien que la règle des 33% fasse souvent foi, ne négligez pas l’importance de votre reste à vivre. Si vous gagnez 10 000€ par mois et que vous n’avez pas un gros train de vie, vous pourrez aisément outrepasser la règle des 33%. En revanche, il sera difficile de vous en défaire si  vous gagnez 1700€ par mois et que vous peinez à finir les fins de mois. 

Gérez vos dépenses 

Apprendre à gérer vos dépenses afin de présenter des relevés de compte exempts de découverts, c’est le b.a.-ba de toute demande de crédit immobilier ! Si vous êtes un dépensier compulsif, veillez à contrôler vos pulsions les 3 mois précédents votre demande de crédits. L’idée étant de prouver à la banque que vous gérez vos finances de manière responsable et que le remboursement d’un crédit ne bouleversera pas radicalement votre manière de vivre. 

💡 La bonne idée : En amont de votre demande de prêt immobilier, veillez à vous constituer une épargne équivalente chaque mois au montant de la mensualité que vous aurez à rembourser. Si vous réglez tous les  mois un loyer de 1200€ et qu’en plus vous faites l’effort d’épargner 500€ par mois, la banque ne verra aucune objection à laisser passer une mensualité de 1700€. 

Ecrit par Hello Prêt